Кредитный договор - что нужно знать

Подавляющая часть населения Грузии имеет кредитные договоры с банками, микрофинансовыми организациями и т.д. Соответственно, это один из самых распространенных договоров в Грузии. В большинстве случаев сторона подписывает кредитный договор, не зная его деталей и не считая нужным его прочитать. Данная статья не исчерпывает всех нюансов кредитного договора и/или целого ряда связанных с ним вопросов, однако указывает на самые основные.

Кредитный договор является реальным договором – на основании кредитного договора, пока одно лицо не передаст другому лицу сумму кредита, кредитный договор не считается вступившим в силу, считается, что был заключен предварительный кредитный договор;

Сильные и слабые стороны кредитного договора – юридически сильной стороной кредитного договора является банк, а слабой стороной – физическое лицо. Это обстоятельство возлагает на банк больше обязательств, чем на физическое лицо;

Срок кредитного договора – любой кредитный договор имеет два варианта срока: он либо срочный, либо бессрочный. В случае срочного договора это означает, что обязательство должно быть исполнено в течение определенного периода времени;

График кредитного договора – график кредитного договора означает, в какой день и в какие числа должно быть исполнено обязательство;

Комиссия по кредитному договору – в правовом поле не существует легального определения термина "комиссия". Банк указывает комиссию в кредитном договоре, что приводит к следующему (исходя из собственной практики): вы хотите получить кредит в размере 10 000 лари, однако, например, микрофинансовая организация удерживает 4% при выдаче кредита, соответственно, 400 лари идут на комиссию. Таким образом, вы не получаете 10 000 лари, а получаете 9 600 лари. Вы платите кредит и проценты по нему не с 9 600 лари, а с 10 000 лари, что противоречит основному смыслу кредитного договора, который является реальным договором;

Процент по кредиту – это не что иное, как плата за время использования чужих денег лицом. Эффективная процентная ставка означает именно то, что, хотя банк и удерживает комиссию, лицо все равно платит сумму за нее (платит не с реально переданных 9600 лари, а с 10 000 лари). Что касается размера процента, хотя он и устанавливается частным банком, контроль за ним осуществляет Национальный банк;

Неустойка по кредиту – это средство обеспечения кредита. Цель этого законодательного положения не в том, чтобы неустойка обязательно применялась в действии, наоборот, это средство страховки, чтобы лицо не нарушило договор. Важно отметить, что неустойка не должна быть несоразмерно высокой. Что может считаться несоразмерно высоким, уже зависит от срока нарушения, суммы, финансовой истории нарушителя и т.д.;

Расторжение кредитного договора – кредитный договор либо завершается его исполнением, либо расторгается одной из сторон. В большинстве случаев это делает банк. В случае банка существует установленное правило, что он должен уведомить об этом заемщика, но на практике этому не уделяется должного внимания;

Кредитная задолженность – это вопрос, который всегда привлекает наибольшее внимание, поскольку в случае судебных споров банк чаще всего предоставляет так называемую одностраничную справку о задолженности, в которой указана только цифра. Но эта справка не содержит основания возникновения задолженности, расчетного периода, суммы рассчитанной задолженности, за сколько дней начислена неустойка, за сколько дней начислен процент и т.д. Это вызывает большое недопонимание, поскольку суд требует от лица, оспаривающего эту справку о задолженности, встречных доказательств, что нарушает бремя доказывания (между юридически сильными и слабыми сторонами);

Несоразмерно высокая процентная ставка – на практике бывают случаи, когда кредит выдается под процентную ставку, превышающую установленную. Хотя каждый кредитный договор индивидуален, он обязательно должен быть близок к тому, что называется средней процентной ставкой, установленной Национальным банком;

Недействительность кредитного договора – это самый сложный вопрос, поскольку редко кто-то принуждает кого-то выдавать кредит. Но при этом допускается спор как по размеру процента, так и по основанию его выдачи, а также по неустойке. Грузинская судебная практика знает случаи, когда недействительность процента осуществлялась не через иск, а через встречный иск;

Кредитный договор широко распространен, но он еще не урегулирован должным образом, особенно там, где представлены сильные и слабые стороны. В условиях отсутствия законодательных положений в большинстве случаев в кредитном договоре могут быть обнаружены пункты, которые априори недействительны, однако сильная сторона все равно включает их в договор с целью сохранения фактора страха на юридически неосведомленную сторону. Главный совет при заключении кредитного договора – получить консультацию у адвоката, чтобы быть информированным о рисках.

Полное адвокатское и юридическое обслуживание