Признание кредита с истекшим сроком исковой давности

В условиях переходной демократии, когда независимая Грузия все еще учится методам и средствам действий в рыночной экономике, возникают новые виды отношений, ранее неизвестные стране. В условиях, когда банковскому сектору в его классическом понимании всего около 30 лет, вызовом для общества стали кредиты, финансовые проблемы, вытекающие из кредитных договоров, и, как следствие, исключение из гражданского оборота. В настоящей статье я постараюсь максимально понятно на примере одного дела объяснить, как или каким образом может произойти признание существующего кредита с истекшим сроком исковой давности, и какой путь для этого приходится пройти лицу;

Прежде всего, когда мы говорим о кредите и исковой давности, вопрос исковой давности следует разделить на две части. Первая — когда на договорные требования установлен 3-летний срок исковой давности согласно части 1 статьи 128.1 Гражданского кодекса («Срок исковой давности по договорным требованиям составляет три года»). Это означает следующее: например, Георгий передал Гураму в долг сумму 1 января 2017 года. Сроком возврата долга было определено, например, 1 января 2018 года. Когда наступает срок исковой давности по требованию? Не 1 января 2018 года, а 1 января 2018 года + 3 года, то есть 2 января 2021 года требование уже является просроченным по давности;

Существует второй срок исковой давности, связанный с периодически исполняемыми обязательствами. В этом случае на каждое требование установлен 3-летний срок исковой давности (согласно статье 128.2 Гражданского кодекса, срок исковой давности по требованиям, вытекающим из периодически исполняемых обязательств, составляет три года). Это означает простую вещь. Например: Георгий передал Гураму в долг сумму 1 января 2017 года. В договоре было указано, что 1 числа каждого месяца подлежит оплате сумма X, скажем, 100 лари, а в целом сумма кредита должна быть погашена 1 января 2018 года. Гурам заплатил, например, 100 лари 1 февраля 2017 года, но в дальнейшем не произвел ни одного платежа. Георгий в июле 2020 года обратился в суд с требованием о взыскании суммы долга начиная с марта 2017 года. В таком случае его требование с марта по июнь 2017 года включительно имеет истекший срок давности, но оно не просрочено за период с июля 2017 года по 1 января 2018 года включительно (здесь будет и есть отдельная проблематика: если расторжение договора осуществлено ретроспективно, каким образом должна устанавливаться давность на часть кредита и т.д.). Но это более простой пример. Исковая давность — это право ответчика, а не обязанность судьи. Если лицо не заявит об исковой давности, суд не имеет права судить об этом (капитализм требует жертв от правосудия), но это уже другой вопрос.;

Исходя из этого, ко мне обратился за помощью один из клиентов, поскольку из-за кредита он находился в так называемом «черном списке» и хотел избавиться от этого статуса. Чтобы не быть в так называемом «черном списке», и/или если вы там находитесь, но необходимо указать, что требование к вам имеет истекший срок давности, обязательно необходимо исковое производство. Исковое производство означает, что клиент выдвигает требование, чтобы суд признал взятый им кредит просроченным по давности. Это классический иск о признании. Иск о признании означает, что «силой суда устанавливается некий факт» (например, установление отцовства). Это скорее исключительное производство в суде, соответственно, необходимо обосновать, какой результат даст лицу признание кредита просроченным по давности. В нашем случае мы подали требование, где просили: 

Иск был принят к производству, и нам было поручено вручить данный иск ответчику, то есть владельцу права требования, и представить в суд подтверждение о вручении. Ответчик, к нашему удивлению, согласился с признанием кредита просроченным по давности 

Несмотря на то что мы просили суд вынести решение без устного слушания, судебный процесс все же был назначен. После судебного процесса суд принял решение, которым наше требование было удовлетворено, в частности:
«Признать просроченным по давности право требования ООО “--------” к --------- , вытекающее из договора банковского кредита, заключенного --------- ноября -------- года между ------------ и АО "Банк Грузии", по основной сумме задолженности в размере 2762.53 лари»

Указанное решение вступило в законную силу. Примечательно, что по таким решениям исполнительный лист не выдается, поскольку «исполнять нечего». Соответственно, вступившее в законную силу решение о признании кредита просроченным по давности мы представили в АО «Кредитно-информационное бюро Кредитинфо Грузия» и потребовали отразить факт признания этого кредита просроченным в так называемом рапорте клиента. После двухдневной переписки АО «Кредитно-информационное бюро Кредитинфо Грузия» отказало в регистрации данного решения, указав: «Необходимо представить документ (например, копию искового заявления), из которого мы установим, с какого времени требование является просроченным по давности. Если не будет представлена доверенность в соответствии с нашим образцом, вы не сможете получить выписку, однако мы будем действовать в соответствии с представленным решением суда»

Данная позиция уже выходит за рамки правовой реальности, поскольку «частная компания не имеет права вдаваться в обсуждение вступившего в законную силу решения суда — она должна его исполнить». Второй вопрос: насколько АО «Кредитно-информационное бюро Кредитинфо Грузия» имеет обязательство регистрировать это? (При этом в том же виде у меня уже было зарегистрировано несколько решений в указанной компании). Ответ на это может быть следующим: Ответчик АО «Кредитно-информационное бюро Кредитинфо Грузия» является кредитно-информационным бюро, зарегистрированным Национальным банком Грузии, основной деятельностью которого является сбор кредитной информации и ее предоставление кредитным или организациям иного типа. В процессе принятия решений компания обеспечивает важными данными банки, лизинговые компании и другие организации, деятельность которых связана с выдачей кредитов, предоставлением услуг или товаров на условиях консигнации. Деятельность Бюро регулируется Органическим законом Грузии «О Национальном банке Грузии» и приказами президента Национального банка Грузии. Продукты и услуги Бюро полностью соответствуют требованиям законодательства Грузии;

Ответчик представляет собой своего рода публичный реестр в сфере кредитов. Кредитная история любого лица находится/хранится у ответчика, соответственно, он был обязан отразить кредит как просроченный в кредитной истории истца. Исходя из вышеизложенного, мне пришлось подать уже второй иск от имени клиента и сформулировать требование в следующем виде: 

Иск был принят к производству, и нам было поручено вручить его ответчику — уже АО «Кредитно-информационное бюро Кредитинфо Грузия» — и представить в суд подтверждение о вручении. Самым важным во всем этом было то, что меня интересовала как позиция суда, так и позиция самого АО «Кредитно-информационное бюро Кредитинфо Грузия», поскольку деятельность этого «своего рода публичного реестра» требовала судебного разъяснения, в том числе со стороны суда. В течение одного рабочего дня с момента вручения иска я получил от АО «Кредитно-информационное бюро Кредитинфо Грузия» следующий ответ: «Изменение в базе зафиксировано, дата истечения срока исковой давности — 30.11.2022 г. С уважением»

Таким образом, в случае конкретного клиента было осуществлено признание кредита просроченным по давности.

Что касается правовой стороны вопросов, в одном из дел Верховный суд разъяснил, что «Согласно части 1 статьи 128 Гражданского кодекса, Палата разъяснила, что под сроком исковой давности подразумевается время, в течение которого управомоченное лицо может реализовать или защитить свое право. Специфика института исковой давности заключается в том, что по истечении установленного срока право требования объективно существует, однако оно не осуществимо; то есть реализация этого права в полном объеме зависит от волеизъявления адресата требования. Статья 130 Гражданского кодекса связывает начало течения исковой давности с моментом возникновения требования, а моментом возникновения требования считается время, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении права»;

Исковая давность — это чисто правовой вопрос, то есть закон предлагает давность стороне, а использует ли сторона это — решать ей, поскольку лицо само решает свою судьбу. Дополнительно, в одном из дел Верховный суд разъяснил, что целью исковой давности является защита должника и его освобождение от трудностей доказывания, вызванных течением времени. Ограничение права на иск во времени обусловлено: 1. Упрощением установления судом фактических обстоятельств и принятия обоснованного решения; 2. Защитой стабильности гражданского оборота; 3. Непринятие мер по защите нарушенного права в течение длительного времени, как правило, свидетельствует о том, что потерпевший либо недостаточно заинтересован в реализации своего права, либо не уверен в обоснованности требования; 4. Исковая давность способствует исполнению обязательств, взятых по сделке, стимулирует активность участников гражданского оборота с точки зрения реализации собственных прав, а также усиливает взаимный контроль за исполнением обязательств (Комментарий к Гражданскому кодексу Грузии, Книга I, Тбилиси, 2017; комментарий к статье 128, абзац 3, стр. 721);